Article mis à jour le 9 septembre 2025
En tant que créateur d’entreprise, vous avez dix mille choses à gérer : concevoir votre business plan, trouver les fonds nécessaires pour votre activité, prospecter… Vous focalisez toute votre attention sur votre nouvelle activité et vous avez raison. Mais, avez-vous pensé à votre couverture santé et prévoyance ? Les nombreuses responsabilités d’un créateur d’entreprise font souvent passer l’assurance au second plan. Et pourtant, les enjeux sont de taille.
Saviez-vous que le marché des assurances santé et prévoyance a atteint 86,3 milliards d’euros en 2024, avec une croissance de 5,8 % ? Cette progression témoigne de l’importance croissante accordée à ces protections. Pourtant, beaucoup de créateurs négligent encore cet aspect crucial. Faire appel à un expert-comptable spécialisé dans l’accompagnement des créateurs peut vous aider à naviguer dans ces choix complexes.
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Les enjeux de la couverture santé et prévoyance pour le créateur d’entreprise
La couverture santé et prévoyance a pour but de permettre aux travailleurs de se prémunir contre les risques financiers dus aux aléas de la vie. Il peut s’agir d’une maladie, d’un accident de travail ou encore du chômage. Et pourtant, de nombreux créateurs négligent ce point essentiel. Ils optent pour une couverture minimum, qui leur coûte moins cher, pensant que les malheurs n’arrivent qu’aux autres ou qu’ils ont le temps d’y remédier.
« En tant qu’expert-comptable, je constate que trop de créateurs découvrent l’importance de ces garanties seulement quand il est trop tard », souligne Élisabeth Albuquerque, experte-comptable. « Une bonne couverture prévoyance, c’est l’assurance de pouvoir maintenir son train de vie et de protéger sa famille, même en cas d’arrêt de travail prolongé. C’est un investissement, pas une charge. »
Mais, s’assurer contre les risques les plus importants tels que l’invalidité et la dépendance n’attend pas. Vous devez raisonner de manière objective et arrêter de penser que souscrire une assurance santé et prévoyance est une dépense à fonds perdu. Vous devez consacrer le budget nécessaire en respectant les priorités suivantes :
- l’invalidité, le décès, l’hospitalisation
- les indemnités journalières, pour continuer à recevoir un revenu en cas d’arrêt maladie prolongé
- la santé.
En 2025, les cotisations minimales pour les indépendants s’élèvent à 64,52 € pour les commerçants, artisans ou libéraux affiliés au régime général, et 193,56 € pour ceux affiliés à la Cipav. Ces montants reflètent l’importance accordée par les pouvoirs publics à cette protection sociale.
L’invalidité : le risque le moins bien couvert à titre obligatoire
Bien que dans notre classement l’invalidité arrive en première position, il s’agit du risque le moins bien couvert à titre obligatoire. En effet, si l’assuré gagne plus que le plafond, alors ses revenus sont ramenés au niveau du SMIC. S’il gagne entre le SMIC et le plafond, alors ses revenus seront ramenés au RSA. Cette problématique est d’autant plus importante pour les dirigeants qui doivent réfléchir à leur rémunération du dirigeant en tenant compte de ces plafonds.
Il en est de même pour l’assurance décès. En 2025, le capital décès obligatoire pour un artisan, commerçant ou industriel n’est que de 9 420 €, une somme qui s’apparente davantage à une couverture des « frais d’obsèques » qu’à une véritable protection financière pour les proches.
Même si le niveau de couverture des régimes obligatoires est plus ou moins variable, il couvre bien souvent les frais d’obsèques uniquement. Il est donc capital de souscrire des garanties supplémentaires pour éviter de vous mettre en danger, vous et vos proches. Un cabinet comptable expérimenté peut vous orienter vers les meilleures solutions selon votre profil d’entrepreneur.
Cas des chômeurs-créateurs d’entreprise
L’Acre et ses subtilités
Une personne au chômage qui crée ou reprend une entreprise peut bénéficier de l’Acre (Aide aux Créateurs et Repreneurs d’Entreprise). Alors, de quoi s’agit-il ? L’Acre est une aide qui permet de bénéficier d’une exonération partielle des charges sociales durant les premières années de vie de l’entreprise. Une partie des cotisations des bénéficiaires de l’Acre est prise en charge par l’État.
Élisabeth Albuquerque précise : « L’Acre représente un avantage considérable, mais attention aux subtilités ! Beaucoup de créateurs ne réalisent pas que leur situation vis-à-vis de la prévoyance peut varier selon qu’ils s’inscrivent en continuité ou en discontinuité de leur activité salariée précédente. »
Mais, il existe deux cas de figure :
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- Si l’assuré s’inscrit en continuité de son activité salariée, alors il peut profiter des prestations sans délai
- Par contre, s’il s’inscrit en discontinuité de son activité salariée, il devra patienter un an avant de percevoir les prestations. Une couverture complémentaire s’avère ici aussi primordiale.
Are ou Arce : attention au choix effectué
Les chômeurs-créateurs d’entreprise bénéficient donc de la portabilité des droits perçus lors de leur emploi salarié précédent (complémentaire santé et bien souvent prévoyance). Mais, ils peuvent également profiter d’aides financières telles que :
- l’Are (Aide au Retour à l’Emploi) qui assure à l’entrepreneur un revenu régulier pour assurer ses arrières
- l’Arce (Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise) : il s’agit ici des indemnités chômage transformées en capital pour aider l’entrepreneur à lancer son activité (à ne pas confondre avec l’Acre).
Alors, que choisir ? Là n’est pas vraiment la question. Ce que vous devez savoir avant tout est que votre choix aura un impact sur votre portabilité, c’est-à-dire sur le maintien de vos garanties santé et prévoyance. Ainsi, si vous souhaitez bénéficier de la portabilité de vos droits, c’est le dispositif Are que vous devez choisir, c’est-à-dire les indemnités mensuelles versées par Pôle Emploi.
En effet, chaque mois, l’entrepreneur devra justifier du maintien de son indemnisation chômage auprès de son assureur. En règle générale, si vous optez pour le versement de capital, la portabilité s’arrête. N’hésitez pas à contacter votre assureur pour connaître toutes les conditions de maintien de la portabilité.
Les points de vigilance à ne pas manquer
Vous l’aurez compris, quelle que soit votre situation, l’assurance santé et prévoyance pour le créateur d’entreprise est indispensable. En tant qu’entrepreneur, vous devez vous poser les bonnes questions pour choisir. Quels sont mes besoins ? Quand ma portabilité s’arrête-t-elle ?
« Je recommande toujours à mes clients de faire un audit complet de leurs besoins en protection sociale dès le démarrage de leur activité », conseille Élisabeth Albuquerque. « Cela évite les mauvaises surprises et permet d’optimiser le rapport coût/protection. C’est particulièrement important pour les créateurs d’entreprise qui démarrent avec des budgets serrés. »
Il convient aussi de vérifier certains points, comme :
- Les exclusions médicales personnelles ainsi que les exclusions médicales liées à des pratiques sportives
- Le délai de franchise : sachez que le prix sera plus élevé si la franchise est courte
- Le barème : fonctionnel, professionnel ou mixte
- La durée de versement : les indemnités journalières sont le plus souvent versées durant trois ans, mais certains régimes prévoient une durée beaucoup plus courte
- L’assiette de calcul de la prestation : attention à la prestation indemnitaire qui dépend de la déclaration de revenus de la dernière année et qui peut vous desservir en cas de baisse de revenus
- Le délai entre la déclaration du sinistre et le versement des prestations dans le cas où il y a une expertise
- Enfin, le tarif proposé sera-t-il amené à évoluer en fonction d’éléments comme l’âge ou le secteur d’activité par exemple ?
L’importance d’un accompagnement professionnel
Les accidents de la vie peuvent impacter votre activité. Pour anticiper les risques, souscrire une couverture santé et prévoyance est indispensable. Pour faire le bon choix, n’hésitez pas à comparer les garanties proposées et à envisager la combinaison de différentes solutions.
Enfin, si vous êtes chômeur-créateur d’entreprise, n’oubliez pas de peser les pour et les contre des dispositifs Are et Arce. Cette décision aura des répercussions importantes sur votre protection sociale pendant les premiers mois, voire années, de votre activité.
Un expert-comptable spécialisé dans l’accompagnement des entrepreneurs peut vous aider à :
- Analyser vos besoins réels en protection sociale
- Comparer les offres du marché
- Optimiser votre budget prévoyance
- Anticiper les évolutions de votre situation
Osmose est le partenaire pour vous aider dans le choix le plus pertinent en fonction de VOTRE situation. Notre équipe d’experts-comptables vous accompagne dans toutes les étapes de votre création d’entreprise, y compris dans ces choix cruciaux de protection sociale qui conditionnent la pérennité de votre projet entrepreneurial.
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